【今すぐ確認】住宅ローンの借り換えで月々いくら節約できる？信金マンが条件と手順を解説

先に結論：住宅ローンの借り換えは「現在の金利と借り換え先の金利差が1%以上・残債が1,000万円以上・残り返済期間が10年以上」なら検討する価値があります。条件が揃えば数百万円の総返済額削減も可能です。

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「借り換えって面倒そう」と思っているあなたへ

信用金庫で住宅ローンの相談に10年以上携わってきた私が断言します。「借り換えが面倒」と思って放置することの損失は、手続きの手間より遥かに大きいです。

特に5〜10年前に固定金利でローンを組んだ方は、現在の変動金利との差が大きく、借り換えによって総返済額が大幅に減る可能性があります。

借り換えが得になる3つの条件

条件	目安
金利差	現在の金利との差が1%以上
残債	残り1,000万円以上
返済期間	残り10年以上

この3条件が揃うほど借り換え効果が大きくなります。1つでも当てはまる方はシミュレーションしてみましょう。

借り換えにかかるコストも把握する

借り換えにはコストがかかります。主なものは以下の通りです。

• 新しい金融機関への事務手数料：融資額の2.2%または定額（数万〜数十万円）
• 登記費用（司法書士報酬＋登録免許税）：10〜15万円程度
• 現在の金融機関への繰り上げ返済手数料：0〜数万円

借り換えコストは合計で30〜60万円程度かかるケースが多いです。これを上回る節約効果があるかどうかを、必ずシミュレーションで確認してください。

借り換えの手順（5ステップ）

1. 現在のローン残高・金利・残り期間を確認する
2. 複数の金融機関で仮審査を申し込む（ネット銀行が金利低め）
3. シミュレーションで「借り換えコスト＜節約額」を確認
4. 本審査・承認後、新しいローンで旧ローンを一括返済
5. 登記変更手続き（司法書士が代行）

おすすめの借り換え先（金利が低いネット銀行）

• 住信SBIネット銀行：変動金利が業界最低水準クラス。ネット完結で手続きが楽。
• auじぶん銀行：金利の低さとサービスの充実度がバランス良い。
• PayPay銀行：シンプルな手続きとコストの低さで人気。

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まとめ：借り換えは「放置損」が一番もったいない

• 金利差1%・残債1000万・残期間10年以上なら要検討
• コストは30〜60万円かかるが、節約額が上回れば得
• まずシミュレーターで現在のローンを入力して確認
• 複数のネット銀行に同時に仮審査申し込みで比較

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※本記事は一般的な情報提供を目的としています。借り換えの可否は金融機関の審査によります。