【30代パパ必見】住宅ローンとNISA、どちらを優先すべき？信金マンが本音で答えます

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先に結論：住宅ローンの繰り上げ返済とNISA、どちらを優先すべきかは「住宅ローンの金利」で決まります。変動金利0.5%前後なら迷わずNISAを優先。固定金利2%超えなら繰り上げ返済を検討する価値があります。

はじめに：「NISAと住宅ローン、どっちが先？」は30代の永遠の悩み

子どもが生まれて、マイホームを買って、老後のことも考えなきゃいけない。でも給料は限られている。

「住宅ローンを早く返した方がいいのか、それともNISAで運用した方がいいのか」

これは30代のファミリーが必ずぶつかる壁です。私自身、信用金庫で11年間、融資審査や住宅ローンの相談に乗ってきましたが、この質問は今でも毎月のように受けます。

この記事では、金融の現場で働く私が「本音ベース」でどちらを優先すべきかを解説します。

毎月の返済額とは別に、元本に直接お金を入れること。利息を減らす効果があります。たとえば金利1.0%・残債2,000万円のローンを100万円繰り上げ返済すると、総支払利息が約20万円前後減るケースがあります（返済期間・条件による）。

投資の利益が非課税になる国の制度。2024年から「新NISA」になり、年間360万円・生涯1,800万円まで非課税で投資できます。長期・積立・分散投資が基本で、過去20年の世界株式の平均リターンは年率5〜7%程度とされています。

繰り上げ返済とNISAを比べるとき、最も重要な視点は「住宅ローンの金利」と「投資の期待リターンの差」です。

現在の変動金利は多くの銀行で0.3〜0.6%台です。NISAの長期リターン（年率5〜7%）と比べると、今の低金利環境では圧倒的にNISAの方が「お金を増やす力」が強いと言えます。

ここが正直なところです。数字だけで見ればNISA優先が合理的でも、「ローンが残っているとストレスを感じる」という人は少なくありません。

私がお客様に伝えていたのは、「まず生活防衛資金（生活費6ヶ月分）を確保してから、NISAと繰り上げ返済を並走させる」という考え方です。

余剰資金（毎月）を仮に5万円とした場合の私のおすすめ配分です。

3人子どもがいる我が家では教育費だけで月3万円の積み立てが必要な計算になります。だからこそ、住宅ローン・NISA・教育費の3つを同時に「設計」することが最重要です。

NISAを優先すると決めたなら、口座開設が最初の一歩です。口座開設は無料で、開設しておくだけでいつでも始められます。

おすすめはネット証券2社です。

「数字だけで判断する」のではなく、「自分の家庭の状況に合わせた設計」をすることが大切です。

何から始めればいいかわからない場合は、まずNISA口座を開設するだけでOKです。口座があれば、いつでもスタートできます。

※本記事は一般的な情報提供を目的としており、特定の金融商品の購入を推奨するものではありません。投資は自己責任でお願いします。

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