住まいの2本目は、いま最も不安の声が多い「変動金利が上がったらどうする？」。2026年の金利上昇局面で、慌てないための備えを整理します。
日銀は段階的な利上げを進め、2025年末には政策金利が約30年ぶりの水準に。2026年春には多くの銀行が変動金利を引き上げ、「変動から固定へ借り換えるべき？」「繰上返済したほうがいい？」という相談が急増しています。まずは落ち着いて、わが家への影響を確認しましょう。
銀行で住宅ローンに携わってきた立場から言うと、金利が上がる局面でいちばん怖いのは、慌てて判断してしまうことです。我が家も変動金利でローンを組んでいるため、この問題は人ごとではありません。大切なのは、まず「自分の返済がどれだけ増えるのか」を具体的な数字で把握することです。
金利が1%上がると返済はどれだけ増える？【独自試算】
「変動金利が上がると怖い」と言っても、具体的な金額が分からないと対処できません。借入残高別に、金利が1%上昇したときに増える年間の利息負担をざっくり試算しました（残債に対する単純計算）。
| ローン残高 | 金利+0.5% | 金利+1.0% | 金利+1.5% |
|---|---|---|---|
| 1,000万円 | 年+5万円 | 年+10万円 | 年+15万円 |
| 2,000万円 | 年+10万円 | 年+20万円 | 年+30万円 |
| 3,000万円 | 年+15万円 | 年+30万円 | 年+45万円 |
| 4,000万円 | 年+20万円 | 年+40万円 | 年+60万円 |
※残高に金利差を掛けた概算で、実際は返済が進むほど利息は減ります。あくまで影響の大きさをつかむための目安です。残高が大きい人ほど金利上昇の影響が大きいと分かります。まずは自分の残高で「+1%なら年いくら」を把握し、その額を許容できるかで対策を判断しましょう。
- 変動金利が上がるとどうなるのか（5年ルール・125%ルール）
- 慌てて固定に借り換えるべきか
- 金利上昇に今からできる備え
まず知っておきたい「5年ルール・125%ルール」
多くの銀行の変動金利型には、返済額が急に跳ね上がらないための仕組みがあります。
返済額が据え置かれても、その間に利息は増えています。返済額に占める利息の割合が増え、元金が思うように減らないことも。さらに、一部のネット銀行はこのルールを採用していません。自分のローンがどうかを必ず確認しましょう。
慌てて固定に借り換えるべき？
固定金利は安心感がある一方、足元では変動より金利水準がかなり高めです。変動と固定の差を、将来の金利上昇がどこまで埋めるか——ここを冷静に見る必要があります。
金利上昇に今からできる備え
- 返済額が増えても耐えられるよう、家計に余裕（固定費の削減）をつくる
- 余裕資金があるなら、繰上返済で元金を減らしておく
- 自分のローンの金利タイプ・適用ルールを把握しておく
- 金利の見直し通知を見落とさない
この1週間で固定費を削り、守りを固めてきたことが、そのまま金利上昇への備えになります。
よくある質問
Q. まず何をすればいい？
自分のローンが「変動か固定か」「5年・125％ルールがあるか」を確認し、金利が1〜2％上がった場合の返済額をシミュレーションしてみましょう。当ブログの返済シミュレーターでも試せます。
Q. 繰上返済と借り換え、どっちが効く？
状況によります。繰上返済は手元資金を使う代わりに利息を確実に減らせます。借り換えは金利差が大きいときに効果的です。関連記事もどうぞ。
まとめ
明日の朝8時からは「制度をフル活用」する2日間。トップは、2025年に大きくルールが変わったふるさと納税。改正後の今、損しない使い方を解説します。
出典・参考（公的機関）
本記事は2026年6月時点の情報をもとにした一般的な情報提供です。金利の動向や各金融機関のルールは変わります。借り換え・繰上返済の判断は、最新の条件を各金融機関でご確認のうえ、自己責任でお願いします。
コメント